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WIFT : la solution pour les grandes entreprises
Juridiquement, SWIFT est une coopérative dont les adhérents sont des banques, les bourses, les sociétés de courtage. Mais SWIFT est plus connu pour le réseau qu’elle a mis en place en 1977 : le réseau SWIFT.
SWIFT n’a donc rien de nouveau : il s’agit d’une protocole de communicaiton bancaire international, utilisé notamment pour la communication interbancaire.
Aujourd’hui, SWIFT est la solution SEPA la plus adaptée pour les grandes entreprises ou celles qui traitement beaucoup d’échanges, notamment internationaux. Devenir membre du réseau SWIFT, c’est disposer des mêmes outils de communication bancaires que les 8000 plus grandes institutions financières mondiales.
Les principes de SWIFT
La preuve des paiements. Chaque règlement fait l’objet d’une signature et est archivé de façon codée dans les bases du réseau SWIFT. Nul ne peut nier avoir reçu un règlement SWIFT, puisque l’émetteur d’un règlement reçoit également une sorte d’accusé de réception de la part de l’établissement receveur. SWIFT joue ainsi le rôle de tiers de confiance qui n’existait pas en Etebac.
Chaque établissement membre de SWIFT dispose d’un ou de plusieurs codes BIC, permettant d’identifier une institution financière de façon précise, y compris par exemple une agence bancaire précise ou un centre financier.
Les entreprises et SWIFT
Mais retour sur le SEPA !
SWIFT permet aux entreprises d’accéder à son réseau afin de réaliser leurs opérations bancaires en mode SEPA de la même manière que les banques entre elles. Mais compte tenu de la complexité et de la sophistication des protocoles et des applications SWIFT, cette solution n’est pour l’instant adoptée que par les grandes entreprises : 80% des entreprises du CAC 40 ont choisi SWIFT pour le SEPA.
La solution SWIFT est plutôt adaptée aux entreprises multibancarisées et/ou ayant une activité à l’international. C’est dans ces domaines qu’elle apporte toute sa valeur ajoutée et qu’elle permet le maximum d’économies d’échelle.
Pas seulement pour les multinationales
SWIFT n’est pas forcément réservé aux multinationales. Les entreprises multibancarisées sont de plus en plus conscientes du risque de contrepartie et font de plus en plus attention à leur fonds de roulement : laisser de la trésorerie dormir dans plusieurs banques n’est pas souhaitable ! La crise de liquidité de 2008 et l’augmentation du risque de contrepartie rend les trésoriers de plus en plus attentifs à ces risques.
SWIFT peut répondre à ces attentes, y compris pour des petites entreprises.
Il existe trois modes de connexion SWIFT :
- la connexion directe via ce que l’on appelle une « station de travail Alliance » (Alliance Workstation) : l’entreprise est alors membre du réseau SWIFT au même titre qu’une banque. Cette solution n’est rentable qu’au-delà d’une taille critique, mais c’est celle qui offre la plus grande indépendance de l’entreprise vis à vis des banques.
- le « service bureau » : l’entreprise utilise un prestataire qui possède une connexion au réseau SWIFT. Ce prestataire offre une interface web au travers de laquelle l’entreprise peut transférer ses messages SWIFT via l’infrastructure du prestataire. On parle alors d’infrastructure partagée. L’interface permet également de consulter les messages reçus (accusés de réception, erreurs…).
- un mode de connexion indirect appelé « Alliance Lite ». Il s’agit d’un logiciel que l’entreprise utilise pour envoyer ses messages vers le réseau SWIFT via internet. C’est la solution la plus adaptée pour des faibles volumes, lorsque l’entreprise ressent tout de même la nécessité d’être membre de SWIFT.
Dans ces trois cas, l’entreprise disposera de son propre code SWIFT, et toutes les transactions seront sécurisés via tokens et mots de passe. Les accusés de réception et les relevés peuvent être au format propriétaire défini par l’entreprise, ou dans un format qui essaye de percer, les messages EBAM (Electronic Bank Account Management) basés sur les standards ISO 20022.
Même si SWIFT a pour intention de baisser ses tarifs de 50% d’ici 2015 au fur et à mesure des économies d’échelle, pour l’instant la solution est très onéreuse et pour une entreprise ayant seulement une ou deux banques, à activité nationale, des solutions plus légères peuvent être plus adaptées tel qu’EBICS ou le web banking.
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